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部分我对互联保险市场状况的理解2019iyiou

发布时间:2019-05-14 18:24:10 编辑:笔名

【编者按】2016年10月20日,成立于1949年的人保集团在67周年之际布局互联金融业务,正式成立人保金服,以打造“消费生活生态圈、车主生态圈、健康养老生态圈和服务三农生态圈”切入市场。

2017年1月18日,人保金服保险板块负责人刘伟在互联金融千人会举办的“闻机起舞”互联金融行业领军人物座谈会暨2017年行业发展趋势报告会上指出,互联和金融不同的特质形成一个矛盾的统一体,二者的融合考验创业者的艺术性,更需要包容和境界。并且,区块链、人工智能、生物工程等信息科技和场景应用的融合是未来的发展趋势,而链接将是保险的主题,跨界将是趋势。

本文为互联金融千人会根据刘伟的发言整理,首发于互联金融千人会,本文由亿欧,供行业人士参考。

很荣幸有这个机会跟各位做一个分享。黄震教授讲到互联保险在去年的整个宏观经济下滑的背景下,表现还是不错的,一方面值得高兴,但另一方面如果谦虚一点说,可能过去保险做得还不够好。

从总体来看,就好比一个学生成绩从60分到80分,大家很高兴。因为过去保险可能在保障基础层面还有很大的改进空间。但总体看,这几年保险总体发展形势还是不错的。

今天我想作为一个实务界的人,就自己对这个行业的一些理解简单跟大家做一些分享。

部分:我对互联保险市场状况的理解。

点,就是整个行业在反思。刚才有很多专家包括黄教授也讲到了,整个行业在深刻反思,从监管到实务界、创业界、理论界都在思考,我个人觉得有几个点要特别说一下:

1.保险需要回归保险逻辑,解决保险本身的风险分散和保障功能。特别是在近整个资本市场出现了一些事情,大家可能都比较了解,监管也出来讲了几个概念,说保险要信保,监管要信监,背后反映的逻辑是保险要更加注重保险的本质和功能。其实从行业来看也是这样的概念。诺亚财富出了一份白皮书,他们分析得出的结论,目前整个社会高净值人群对于保险本身的保障功能更加关注,而对它的投资功能相对来说更加弱化一点。

2.创新是不能停止的,但也不能逾越红线,金融本质尤其重要。特别是去年整体出现了对互联金融的监管态势,刘处和几位监管专家今天都在场,特别是对保险也提出了要求,对互联保险的高现金价值业务、保险机构跨界开展其它互联保险业务,以及非法经营互联保险业务等,亮出了利剑进行了监管,规范之路是必行的。

过去一段时间,大家在讲科技创新的时候,提到保险和区块链有一个很好的场景应用就是互助保险。本来是一个很好的点,但被市场过度扭曲了。我记得参加去年北大双周论坛时,很多专家对互助保险是有保留意见的,近来看互联互助保险中有3家创业公司都停业了,另外还有几家非常有名的也被监管约谈了,这进一步说明创新是不能逾越红线的。

当然,从监管本身来讲,创新是永恒的,必须在行业发展当中发挥积极正向的作用,不能仅仅因为行业出现了一些负面的信息,就停止创新和探索。特别是过去几年摸索的经验是很宝贵的。

同时,也有好消息,2017年1月15日中共中央办公厅和国务院办公厅出台了《关于促进移动互联健康有序发展的意见》,充分说明国家对于互联行业带有很高的预期,但是对初生孩子要有监管,不能让你撒丫子跑。

3.互联金融其实是矛盾的对立统一体。互联本质是要求你很能创新,很活跃,思维很开放的东西,但是金融要内敛、稳定、安全,这两个怎么结合?这需要技巧,而且需要你有一定的境界,在保险层面也需要包容,这是行业目前的状态,需要反思。

第二点,传统金融大颚开始起舞。这方面有很多的案例,在互联金融的整个转型过程中,人保金服近才进入市场的视野,但是整个思考却经历了较长的时间,传统大型企业做互联金融的时候,会看得更慎重一点,他会把事情看清楚以后才会下手。

其实这既是有利的方面,也有不利的方面。可能他的反映慢一点,但是我让你们把前面的坑都走过了,我再走就省掉很多的成本。这里简单跟大家介绍一下人保金服。从人保集团来讲,成立人保金服是一个战略性决策,它是一个大的孵化平台,整体要打造互联金融的五大平台,建立保险、财富、健康的生态圈,和传统业务板块之间会形成互动,会提供资源整合平台,充分利用现有的存量资源做互联金融的转型,官方的说法在媒体上有报导,大家可以参考。

我们的业务板块当中也涉及到普惠金融,比如说现在我们也会做农村市场的信贷和络借贷。民生电商的梁总也讲到类似业务。如果传统金融企业、银行机构或者保险资金来做这种P2P业务的话,在诚信、品牌上会有优势,可能对一般的第三方的创业公司有一些影响,因为资金的成本可能会比你更低一点,信用度和品牌比新公司更好一点,对老百姓更有影响一点。但是,未来是一个多赢的社会,传统机构和创业公司还会有一个合作和互动。

另外,大家知道平安建立了很大的互联生态圈,概括为一扇门,就是互联任意门;两朵云,就是资产云和健康云;还有四大平台,包括陆金所、万里通,平安好车、平安好房等等。这里要特别提到腾讯和支付宝,他们在互联金融方面做了非常多的创新,我们也很关心蚂蚁金服在保险的业务布局。

但是联手跨界是共同的选择,未来传统的大机构和创业公司、第三方公司,大家会在很多方面做联手。为什么?传统公司有自身的优势和弱点,创业公司有很多创新方面的灵活性,未来创新会更加开放,即使是新成立两三年的公司,如有业务合作点,我们都会进行协作。

第二部分,对未来一段时间互联保险发展的一些判断。

点,金融科技不仅仅是停留在概念层面,而是更加注重场景的应用。过去大家经常讲互联金融,现在大家讲互联金融觉得有点不好意思,大家更多喜欢讲金融科技的概念。而金融科技现在不仅仅是概念,而是在更多运用场景里面逐步落地了。

比如几个现实的例子,一年前我在参加千人会论坛时,讨论学习区块链,那时更多的还是理念层面,但是到现在,我知道有很多区块链的商业应用场景在慢慢落地了,至少我了解一些区块链和保险结合的落地案例,而且是比较现实的东西,能够在保险行业中有一定运用。

另外,人工智能在保险方面也有非常深度的应用,近看到的消息,今年1月份日本的财险公司和寿险公司都应用了IBM的 Watson的人工智能机器人,取代了部分传统的人工核赔、核保和客户服务,这是非常现实的应用。国内安邦人寿也在应用这种AI的技术,对传统的流程进行改造。对于大数据方面,原来我们讲营销、定价应用的场面少,现在已有这些的场景应用,比如说现在我们对汽车保险的定价,传统是从车定价,你是奥迪车还是奥拓车,保费不一样。未来更多的是从人。

我们近也在探索做模型,与第三方平台做交流。另外,你一旦输入个人信息之后,有很多基于车的信息,还有一些基于社交的数据,基于结构化、非结构化的数据,这些会形成用户画像,这种案例会越来越落地,并得到一些运用,而不是再局限于一个概念层面的东西了。

第二点,科技进步有时候是一把双刃剑。保险科技推动了行业的发展,但是同时可能也会在一定程度上,让你的可保风险相应地减少。这是什么概念?可保风险减少之后,带来的可能是保费规模的减少。举一个概念,刚才讲车的问题,未来从车定价,包括物联的发展,会形成基于使用的保险,就是大家说的UBI保险。当有智能设备在你的车上,后台端根据你的驾驶行为对你进行定价,觉得你是一个好司机,保费要降低了。

这是科技的进步带来定价更,从行业来讲,赔付率低了,但业务规模会减少。波士顿咨询有一个研究成果,未来的一段时间,比如一到两年或者稍微更长一点的时间,UBI保险会对全球带来大致300亿到500亿美金的保险降低。所以科技进步会带来行业的发展,但是同时也会带来其他的不确定性。再比如基因工程发展到一定程度,知道你有病了,是不是不允许你保险;知道你没有病了,是不是还需要保险?等等,这些都会给保险带来很大的挑战。

第三点,无论金融科技还是保险科技,未来场景将是一个基础,生态圈将是一个保障。没有这个场景和生态圈,你的业务开展将会非常乏力。回过头来说刚才讲到支付宝的案例,蚂蚁金服要做保险非常简单,现在有七八亿的用户,卖任何金融产品都非常容易,而且运用很多大数据,后台还有很好的数据做风控。作为传统保险,怎么和他们做竞争?

这是一个非常深刻的问题。所以我们近会做一些布局,就是建立细分领域的小生态。比如说,我们做一个的生态,以碎屏险作切入点,你的屏幕坏了,出险之后给你理赔服务,然后可以再次对你营销保险,但这仅仅是做一个切入点,后续我们会延伸到对的维修、服务、二手的回收、新的购买等做一个闭环管理,其实这就是一个垂直的小生态。当然,这个事情还是需要一定资本支撑的。

第四点,一个观点,链接将是保险永恒的主题,跨界将是趋势。刚刚讲到保险这个案例,其实大家可以看到他在做生态的过程之中,保险就是一个入口,这个入口起到一个链接的作用。大家知道支付宝连接到人和支付,链接到人和社交,未来保险的很多场景,连接的就是人和风险。而连接人和风险的时候,怎么样找到细分场景,打造自己垂直领域小的生态?这是未来传统保险面临的一个持续性主题。

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